¿Cubre el seguro de coche si no eres el titular?

Antes de nada, aclaremos una serie de conceptos fundamentales sobre las figuras existentes en un seguro de coche:

1. Tomador del seguro: es el contratante de la póliza. Es decir, el seguro está inscrito a su nombre.
   
   
2. Beneficiario: persona que recibiría la indemnización derivada de un accidente.
   
   
3. Asegurado(s): conductores habituales u ocasionales que están incluidos en la póliza y, por tanto, están cubiertos en caso de accidente.

Vamos a tratar de responder las dudas cuando el tomador, beneficiario y asegurado son distintas personas o la persona que conduce no figura en la póliza.

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¿El conductor ocasional debe estar incluido en el seguro?

Esta pregunta no puede ser contestada con un "sí" o un "no", pues depende de diversos factores. Entre otros:

• Diferenciar entre conductor habitual y conductor ocasional. Veámoslo con un ejemplo sencillo. No es lo mismo que un amig@ nos preste su coche un par de días porque el nuestro está en el taller, que dejar a nuestro hij@ el vehículo a diario. El primer caso es una situación de conducción puntual, en el segundo, estamos hablando de un uso reiterado, por lo que el riesgo de tener algún tipo de percance se ve incrementado.
  
  
• El perfil de riesgo del conductor. Otro de los factores más relevantes tiene que ver con la edad y la antigüedad del carnet del conductor. En el caso de que este segundo conductor no tenga un perfil de riesgo y no coja el coche a menudo, por lo general, estará cubierto, en función del tipo de póliza (a todo riesgo, a terceros, con franquicia…). Aunque podría darse el caso de que la aseguradora no se hiciera cargo, no es lo más común.
  
  Ahora bien, si el segundo conductor tiene un perfil de riesgo y no está incluido en la póliza, la aseguradora no correrá con los gastos derivados de cualquier incidente, excepto los daños a terceros, que estarán incluidos en cualquier caso.
  
  
• ¿Qué es un conductor de riesgo? Se consideran de riesgo a los conductores noveles (menos de dos años de carnet). La edad es el segundo factor que determina el peligro potencial para las aseguradoras. Eso sí, cada una establece un criterio. Generalmente, los jóvenes de 18 a 26 años son tipificados como vulnerables, aunque hay compañías que elevan esta edad hasta 30.
  
  Tengamos en cuenta que el número de conductores incluidos en una póliza incrementa la prima, como es lógico. Por eso, conviene distinguir entre habitual y ocasional.
  
  

Permiso en regla y no infringir las normas viales. Evidentemente, será requisito indispensable que el segundo conductor, incluido o no en la prima, tenga su permiso de conducir vigente y no conduzca bajo los efectos de las drogas o el alcohol. De otro modo, la aseguradora no se hará cargo de los daños.

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¿Qué ocurre si un conductor ocasional no está incluido en el seguro y tiene un accidente?

Dependerá de las condiciones del seguro y del tipo de conductor. Si el conductor del vehículo accidentado tiene más de dos años de carnet y supera la edad considerada de riesgo, por lo general, la mayoría de compañías aseguradoras cubrirán al conductor ocasional.

Ahora bien, cada aseguradora tiene sus criterios. La compañía podría negarse a pagar la indemnización, sobre todo, si la persona que conducía está considerada de riesgo.

¿Puede negarse una aseguradora a incluir conductores ocasionales?

Ciertas compañías de seguros rechazan asegurar a menores de de 26 años o personas con menos de dos años de carnet como conductores ocasionales. Otras exigen que haya una relación paterno filial, es decir, solo cubren si el tomador es el padre/madre del conductor ocasional.

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¿Cuándo es recomendable contratar la cobertura de conductor ocasional?

Si el conductor coge el vehículo con frecuencia, lo mejor es curarse en salud, e incluir en la póliza como conductor habitual. Si, además, se da la circunstancia de que este conductor cumple con la tipología de conductor de riesgo, esto es más que recomendable.

Aunque el coste del seguro se incrementará notablemente,  esa cantidad será menor que tener que afrontar los costes de reparación de abolladuras, roces y choques u otro tipo de desperfectos más habituales cuanta menor es la experiencia del conductor.

¿Cuánto cuesta incluir más conductores en el seguro?

Nuevamente, en función del perfil de riesgo, la aseguradora incrementará más o menos el precio de la prima. Desde los 40€ a los más de 300€ en algunos casos.

Encontrarás grandes diferencias entre diferentes tipos de seguro y compañías aseguradoras. Lo más recomendable es comparar y fijarse bien en las coberturas y el condicionado de la póliza, no solo en el precio.

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