Seguro de hogar e hipoteca: cómo desvincularlo

Solicitar una hipoteca es uno de los grandes pasos en la vida de una persona. Al hacerlo, queremos que sea la vivienda perfecta y, como no, protegerla frente a cualquier contingencia será nuestra prioridad número uno. ¿Cómo hacerlo sin imprevistos? Con un seguro de hogar.

Ahora bien, apostamos que has oído hablar de los seguros para viviendas vinculados a un préstamo hipotecario, ¿verdad? Lo cierto es que siguen vigentes, pero no se trata de un trámite obligatorio. Si lo tienes y quieres deshacerte de esta relación contractual para encontrar una mejor oferta no puedes perderte este artículo. ¡Te lo contamos!

La hipoteca y el seguro de hogar

A la hora de contratar una hipoteca, lo más probable es que tu entidad bancaria te exija la contratación de una póliza de hogar para, en caso de que se produzca algún siniestro, el valor del inmueble quede cubierto.

Por tanto, ante la Ley, el seguro de hogar se trata de un producto de contratación obligatoria a la hora de conceder un préstamo hipotecario. Dicho de otra forma: esta póliza se encargará de cubrir los daños en la propiedad (que aún no es tuya al 100%) y también en las viviendas de terceros.

Imagina que se produce un incendio en tu casa y se traslada a otras viviendas colindantes. Necesitarás un seguro de hogar con cobertura para contenido, continente y responsabilidad civil.

En algunas ocasiones, puede que la política del banco exija la contratación de un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Ten en cuenta que con la nueva Ley Hipotecaria, la contratación de productos adicionales al firmar la hipoteca, con la excepción del seguro de hogar, dejó de ser obligatoria, como ya te contamos en este artículo. 

La finalidad del seguro de vida vinculado a la hipoteca es que el banco se asegure de que en caso de que el titular de la hipoteca fallezca, el préstamo quede cubierto sin necesidad de embargar el inmueble.

¿Tengo que contratar el seguro de hogar con la entidad bancaria?

Para nada. No es obligatorio contratar la póliza de hogar con el banco o entidad que te concede el préstamo hipotecario, puedes hacerlo de forma independiente con cualquier entidad aseguradora del mercado.

Recomendación: lo primero que tienes que hacer es comparar entre las distintas aseguradoras para encontrar la que mejor se adapte a ti, por circunstancia, coberturas y precio.

Vale, puede que te estés preguntando. ¿Puedo cancelarlo si ya lo tengo vinculado? Por regla general, sí. Es posible modificar esta relación contractual. Ya que, según la Ley 5/2019 que regula los contratos de crédito inmobiliario, se confirma que la entidad bancaria no puede exigir la contratación de sus pólizas propias como activo condicionante para la concesión de un préstamo.

Cómo desvincular esta relación contractual

La mayoría de personas que pidieron un préstamo hipotecario antes del año 2014 probablemente tengan vinculado el seguro de hogar al banco, ya que fue ese mismo año cuando se aprobó la primera Directiva Europea de Hipotecas que regula los seguros vinculados. Aun así, debes saber que puedes decidir no renovar la póliza. Esto es lo que debes hacer:

1. Presta atención a las fechas

En primer lugar, debes conocer cuál es la fecha de renovación del seguro. Cuando tengas este dato, avisa a tu entidad bancaria con un mes de antelación. Si no lo haces, el banco renovará automáticamente la póliza durante otro año más y no podrás hacer nada. Consejo: empieza a mover hilos con suficiente antelación.

2. Infórmate sobre la oferta de otras aseguradoras

Antes de tomar la decisión de no renovar, infórmate sobre las ofertas de otras entidades aseguradoras. Puede que a lo largo de esta investigación descubras que la relación calidad-precio que te ofrece tu banco no está tan mal.

Aun así, lo más normal es que ocurra todo lo contrario. Las aseguradoras ofrecen precios especiales para nuevas altas. Utiliza un comparador de seguros específico para efectuar tu búsqueda.

3. Documento acreditativo

Recuerda: si tienes una hipoteca necesitas un seguro de hogar. Por eso, cuando tu entidad bancaria se entere de que no vas a renovar la póliza te exigirá un documento acreditativo en el que se muestre que el inmueble está cubierto por una póliza de seguro de hogar. ¿No la tienes? ¡Vas a contrarreloj! Compara entre las diversas ofertas online y elige la que mejor te defina.

Vale, sí, seguro que estás pensando… ¿cómo les muestro un documento acreditativo si aún tengo el seguro vinculado? Aquí es donde tienes que tomar decisiones. Debes hablar con la entidad aseguradora para ver si puede darte un documento que muestre que el seguro entra en vigor automáticamente después de dar de baja el del banco o, en su defecto, contratar dos productos aseguradores durante un periodo de tiempo. ¡Tú decides!

¿Qué influye en la desvinculación seguro/hipoteca?

El procedimiento para desvincular tu seguro de hogar de tu entidad bancaria no es difícil. Sin embargo, pueden darse condicionantes que influyan en tu decisión final. Te contamos cuáles:

• Pérdida de bonificación del diferencial del tipo de interés que proporciona la entidad bancaria en el momento de la concesión del préstamo hipotecario. Por eso es importante leer atentamente la letra pequeña de cualquier contrato.
• Como mencionamos anteriormente, tu banco te exigirá un documento acreditativo que muestre la existencia de un seguro de hogar en vigor que incluya, al menos, la cobertura de incendio y, como no, que aparezca como beneficiaria la entidad bancaria. Por tanto… ¡no hay anulación sin documentación!