Banco o concesionario: ¿qué financiación es mejor para comprar un coche?

Generalmente, los concesionarios de coches ofrecen grandes descuentos si financias la compra del vehículo con ellos, pero ¿merece la pena? Has de tener en cuenta algunos aspectos que, probablemente, solo verás en la letra pequeña del contrato. Te contamos cuáles son.

Los descuentos que ofrecen los concesionarios a cambio de financiar el vehículo oscilan entre el 13 y el 27% del precio total.

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¿Por qué los concesionarios hacen ofertas de financiación?

La razón de ser de cualquier préstamo es obtener un margen de beneficio. En otras palabras, el banco o el concesionario concede créditos a cambio de un interés y unas comisiones adicionales. La cuestión es, ¿cuáles son esas condiciones?

Si has comprado un coche, ya sea nuevo o de segunda mano, seguramente una de las primeras cosas que te ha dicho el vendedor es que obtendrás una suculenta oferta si lo financias con el propio concesionario. Eso sí, para obtener el descuento es condición indispensable financiar el vehículo con el concesionario.

En 2020, el descuento que ofrecieron los fabricantes al consumidor en España fue de 4.539 € de media, según Promocar, propiedad de la consultora Kantar-TNS, más de 1.000 € por encima de la media de la UE. En porcentaje, estos descuentos suponen desde un 13% hasta un 27% del coste total del vehículo.

Aparentemente, el descuento es muy jugoso, ¿no? Pero atención porque, como ya sospechas, no todo lo que reluce es oro. Y la letra pequeña es lo que menos reluce del mundo. Por eso hay que leerla bien y estar ojo avizor.

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Condiciones financieras del concesionario

Esto es lo que, generalmente, no te van a contar en detalle (ni por encima) al informarte sobre las condiciones de financiación de tu vehículo en el concesionario:

• Comisión de apertura: es una condición asociada a todos los préstamos. Generalmente, se reparte a lo largo del crédito para que impacte menos. Suele oscilar entre el 3 y el 3,4%.
• Comisión de cancelación: en caso de cancelar tu préstamo antes del plazo establecido en el contrato, tendrás que hacer frente a una comisión de cancelación anticipada. La comisión máxima que permite la ley es de un 0,5% para plazos inferiores a un año y de un 1% del capital amortizado si falta más de un año para que finalice el préstamo. En ningún caso esta penalización puede ser “fija”. Por ejemplo, no puedes perder el descuento adquirido.
• TAE (Tasa Anual Equivalente): es el equivalente al “coste del préstamo” o el tipo de interés conjunto del nominal, comisiones y plazos. El que ofrecen las financieras del concesionario suele ser superior. Tampoco pierdas de vista este dato.
• Servicios adicionales: es habitual que las cuotas suban por la inclusión de servicios “extra”, como extensión de la garantía, contratos de mantenimiento, protección de multas… Esto puede verse como una ventaja, pero, en cualquier caso, tienen que informarte del coste que supone.
• Financiación limitada: los concesionarios no suelen financiar el 100% del coste del vehículo y tampoco te permiten elegir la cantidad. El importe mínimo a financiar suele ser de unos 6.000 €.

Condiciones financieras del banco

Aunque intenten con grandes reclamos y dotes comerciales que financies tu coche con la financiera del concesionario, siempre tienes la opción de pedir un crédito al banco.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de financiar un coche con una entidad financiera?

✅ Puedes pedir la cantidad que necesites (por encima o por debajo de la exigida por el concesionario).

✅  TIN/TAE y comisión de cancelación suelen ser inferiores.

❌ Ponen más trabas a la contratación y plazos más largos. Si no eres cliente, te pedirán una nómina o un aval.

❌ Pueden pedirte la contratación de productos adicionales, como seguros, domiciliación de nómina, plan de pensiones, etc.

Consejos para financiar un coche

Haz simulaciones y pide siempre un proyecto de financiación detallado. Es la única manera de asegurarte de que tomas la decisión acertada. Aparte de todo lo dicho anteriormente, ten muy en cuenta:

• Plazos.
• Intereses.
• Precio con y sin descuento.
• Importe del préstamo.
• Comisiones.
• Extras.

Suma todo lo que supone el préstamo en bruto y, si el importe es superior a lo que te ahorras con la “superoferta”, entonces no te sale a cuenta la financiación del concesionario. 

Aquí tienes un simulador del Banco de España para poder comparar alternativamente, aunque insistimos, es muy necesario que pidas toda la información de antemano por escrito para evitar sorpresas.

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